古莘疑
2019-07-07 10:11:12

金融危机后,反向抵押贷款受到重创,因为房屋价格下跌以及对产品缺点的担忧导致老年人避开这些抵押贷款。

但反向抵押贷款可能已经为他们自己的财富逆转做好了准备。 金融专家称,最近的政府法规已经加强了这些规定,婴儿潮一代正在寻找额外的收入来源来为退休提供资金。

Ruskin Moscou Faltischek的房地产律师兼合伙人Benjamin Weinstock表示,并非所有人都可以获得反向抵押贷款,而且还存在一些严重的问题。 它们仅限于62岁以上的房主,仅可用于主要住宅。

虽然它们包含一些不同的风险和比传统抵押贷款更高的成本,但反向抵押贷款可以为许多美国人提供一种方式,可以为舒适的退休提供资金,并且随着数百万婴儿潮一代进入他们的黄金岁月而可能会越来越受欢迎。 根据全国反向抵押贷款机构协会(National Reverse Mortgage Lenders Association)的数据,反向抵押贷款已经从危机后的经济衰退中贷款数量连续三年下降之后有所 。

“反向抵押贷款将成为未来几年数百万退休人员的生命线,”Bankrate首席财务分析师Greg McBride告诉CBS MoneyWatch。 “在很大程度上,这是因为人们可能没有足够的资金储存在他们的401(k)计划或IRA中,而且他们的大部分财富可能被捆绑在他们家中的股权中。反向抵押贷款成为获取这些资金的途径。 “

根据韬睿惠悦(Towers Watson)的数据,美国工人的为79,300美元,而退休账户以外的中位数金额为49至60岁的工人,为49,000美元。 然而,大约一半的美国家庭为退休 。 随着许多美国人的寿命延长,即使那些有储蓄的人也会看到他们的资金多年来一直受到侵蚀,随着年龄的增长,他们的生活水平也会降低。

一些退休人员和近退休人员考虑他们的财务前景,反向抵押贷款可能是一个值得考虑的选择,以及其他策略,如工作更长时间或出售房屋和搬到更便宜的房子,中心主任Alicia Munnell说。波士顿学院的退休研究,她自称是反向抵押贷款的粉丝。

但对于想要留在家中并且年龄到位的老年人来说,反向抵押贷款可能是一个不错的选择,她指出。 “如果你认为你将在10年内搬迁,不要采取反向抵押贷款,”蒙内尔说。

她还警告说,对于陷入财务困境的房主来说,这不是一个合适的贷款。 “你必须有足够的钱来支付房产税和房主保险费,”她说。 “如果你不这样做,那么技术上是默认的,银行可以取消抵押品赎回权。”

这是近年来贷款声誉不佳的一个原因,因为有关老年房主因失去房产的案件曝光。 Bankrate的McBride指出,当然,如果他们落后于账单,房主也面临着取消抵押品赎回权的风险。

他说:“如果你不支付房产税,无论你有什么样的抵押贷款,你都会被取消抵押品赎回权。”

安全措施建立在接收反向抵押贷款的过程中,例如在房主注册之前的强制性咨询会议。 新的政府法规来保护房主和贷款人,包括要求贷款人确保借款人有资产在整个贷款期限内支付房产税和保险费。

但最大的问题可能是遗产问题,一些老年人想把房子留给下一代。

“最大的反对意见是,'如果我想把我的家留给我的孩子呢?'”麦克布赖德说。 “我有两个退休的父母,我可以告诉你我不想要他们的房子。我希望他们有一个安全的退休生活。”

Munnell指出,成年子女“一般都很好”,他们的父母正在接受反向抵押。 “他们希望父母感到舒服。”

底线? 只要他们了解陷阱,反向抵押贷款可能会帮助一些老年人提供舒适的退休生活。

正如房地产律师温斯托克所指出的那样:“没有什么是坏事或全部好事,反向抵押也是如此。”